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Fintech y protección al consumidor

Derechos del consumidor fintech

La desconfianza del consumidor financiero hacia la banca tradicional tiene una explicación muy clara: de forma generalizada no se han respetado sus derechos como clientes, con el agravante de no contar con similar formación y herramientas que los bancos a la hora de negociar la contratación de productos financieros. Una asimetría informativa y de capacidad de negociación que justifica la especial protección al consumidor financiero minorista. La normativa exige a los bancos que cuiden los intereses de los clientes como si fueran propios. El Real Decreto Legislativo 4/2015, de 23 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley del Mercado de Valores, estipula en su artículo 208, apartado 1,  sobre las obligaciones de diligencia y transparencia:

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Bancos y FinTech

El Informe Fintech 2017 elaborado por PwC revela que el 45% de las entidades financieras ya tiene acuerdos con compañías FinTech y el 82% espera que estos aumenten en los próximos tres a cinco años. Las nuevas empresas tecnofinancieras que ha entrado el el sector financiero podrían estar poniendo en riesgo hasta un 24% de los ingresos de las entidades tradicionales.

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Banco Popular: lo que no deberían repetir las entidades fintech

Enfintech en medios de comunicación: Bolsamania.com

Los clientes de Banco Popular ya saben lo que pasa si se confía el dinero a una entidad financiera que hace mal su trabajo y arriesga demasiado financiando proyectos inmobiliarios: que acaban vendiendo su negocio por 1 euro a otro banco (Banco Santander). Podría haber sido peor y que la aplicación del Mecanismo Único de Resolución (MUR) a Banco Popular Español, S.A. (ver explicación en RDMF) hubiera acabado en una liquidación ordenada del banco; los bonistas seniors e incluso los depósitos de más de 100.000 euros habrían podido pagar la factura, en este caso. Como explica muy bien el experto en mercados financieros Luis García langa en este otro artículo,  los que pagarán la factura del Banco Popular serán los accionistas y los tenedores de deuda subordinada, que para recuperar su dinero tendrán que acabar interponiendo demandas ante los Tribunales.

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Créditos de Facebook Bank

Banco Facebook logo

Cuando una empresa como Facebook, con cerca de 1.700 millones de usuarios y, lo más importante, datos acerca de los mismos referidos a sus gustos y preferencias, comienza a dar pasos para comenzar a competir en el mundo financiero, es normal que se produzcan reacciones dispares en el mundo de la banca. Estas pueden ser desde acuerdos de colaboración para no quedarse atrás en el negocio o el lanzamiento de productos propios para adelantarse a lo que seguramente ha de venir: el Banco de Google en España.

El desembarco de Facebook en Europa en el mundo de la banca se produjo el pasado 24 de octubre. En ese día el Banco Central de Irlanda otorgó a Facebook Payments International Limited la licencia para operar como entidad de dinero electrónico. Con ella, la empresa logró un pasaporte comunitario que le permite operar en toda la zona euro como entidad de dinero electrónico. Los bancos centrales de cada país tan solo deben anotar a Facebook en el registro de entidades, un mero trámite que el Banco de España formalizó el pasado 30 de diciembre dando luz verde a la operativa de la empresa en el país, donde cuenta con 22 millones de usuarios mensuales activos.

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Bancos y fintech: ¿competidores o colaboradores?

Bancos y fintech

El mundo tecnológico avanza a pasos agigantados y los mercados financieros no son una excepción. La irrupción de las fintech en España es un fenómeno todavía incipiente pero ya está siendo tenido en cuenta por las grandes entidades financieras tradicionales, que tienen tres opciones a la hora de relacionarse con el sector tecnofinanciero:

  1. Ignorar el avance pensando que el status quo se mantendrá.
  2. Aceptarlo y crear fintechs propias.
  3. Aceptarlo y asociarse con las fintechs ya existentes o futuras.

Parece que la gran banca está optando por la segunda, disponen de personal, presupuesto y herramientas para hacerlo. Sin embargo, para los bancos más pequeños es más complejo, pero al mismo tiempo no deberían renunciar a estar en este mercado tecnofinanciero.

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Invertir en crowdfunding

Crowdfunding

Hasta ahora, la forma tradicional de convencer a alguien para que apostara por tu negocio e invirtiera en él era demostrarle que eras solvente, independientemente de la propia bondad de la idea de inversión. Con la llegada del crowdfunding, también llamado micromecenazgo, lo único que se necesita es tener una buena idea y exponerla de manera clara y atractiva para los posibles inversores en los canales y plataformas adecuadas.

A través de esas plataformas de crowdfunding o financiación colectiva los emprendedores e innovadores con un proyecto en mente solicitan aportaciones económicas para hacerlos realidad. En España uno de los casos de éxito más conocidos es el de Hawkers, que logró reunir 125.000 euros en apenas 72 horas.

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Robo Advisor CNMV

Robo advisor CNMV

Las CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) ya ha dado de alta a cuatro operadores que trabajan con robo advisors, autorizando a las siguientes empresas a operar con particulares:

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