Agregadores financieros

En un entorno cada vez más digital de las operaciones financieras, acelerado por la situación de pandemia Covid19, se está avanzando a pasos acelerados el desarrollo de software de integración por parte de los departamentos digitales de la banca y por las empresas digitales tradicionales (como Fintonic, Finect, Plaid, Kontomatik, Eurobits, Afterbanks, Yodlee o Mint) y nuevas Fintech entrantes al desarrollo de este tipo de soluciones financieras para agregar información y agregar operativa financiera (operativa puntual y la operativa automatizada, como puedan ser ordenes de transferencias o de aportaciones a planes de inversión en fondos de inversión o de pensiones). Veamos algunos de los principales agregadores financieros y las entidades y productos que permiten agregar.

Normalmente es software de consulta, agregación de información, pero el futuro será el desarrollo de software de operativa en varias entidades a través de la plataforma online de una entidad, de forma que puedas dar órdenes operativas, como son las agregaciones de pagos, en lo que pasaría a ser un open banking integral, en este sentido unas entidades van más avanzadas que otras.

Ejemplos de entidades agregables en el panorama español

Servicio de Agregación OneView BBV: más de 80 entidades, concentrando su oferta en las tradicionales principalmente. Permite ordenar transferencias desde cuentas de otros bancos. En su web de OneView tienen un listado pdf con las entidades, mayoritariamente nacionales y tradicionales.

Mis Finanzas en CaixaBank: unas 50 entidades, nacionales y algunas extranjeras (BNP) dando entrada a neobancos (N26, Revolut) y bancos de ahorro retail en el sistema como EBN o Wizink, de interés para los ahorradores como muestran los ranking de la web tucapital.es (de este perfil faltarían Facto o Pichincha), incluso Fintechs como Bnext (abriendo el abanico a la amplia oferta de entidades y Fintechs que operan en su Marketplace: Raisin, October, MyInvestor o el RoboAdvisor IndexaCapital en lo que se refiere sólo a ahorro inversión).

Agregador Financiero OpenBanking de OpenBank (Grupo Santander, que para la cabecera promueven la solución Santander Money Plan app): anuncia que puedes agregar entidades nacionales y no extranjeras, no informa de cuáles.

Productos agregables

Entre los productos que los diferentes agregadores financieros pueden gestionar, tenemos:

  1. Cuentas Corrientes y de Crédito.
  2. Tarjetas Financieras: las de los otros bancos y también las de financieras como Pass Carrefour, ECI – El Corte Inglés, Iberia Cards, Wizink, American Express (en el caso de CaixaBank).
  3. Fondos de Inversión, Renta Variable y Renta Fija, Planes de Pensiones
  4. Préstamos e Hipotecas, TPVs de Comercios, puede que hasta Seguros

Agregadores financieros PSD3.0 (o PSD2.5)

Las empresas Fintech que quieran competir por generar valor, facturar a terceros y captar clientes por estos desarrollos, como los departamentos digitales de la banca, deberán avanzar a ofrecer soluciones más integrales y más abiertas, más profundas en el número y tipo de entidades agregables, que abarquen dentro de la era del PSD2 o ya en la próxima PSD3, en fase de su desarrollo teórico, las posiciones de todo tipo de compañías Fintech, hasta ahora las más comunes son sólo los Neobancos y excepcionalmente alguna Fintech, Bnext, que es una EDE – Entidad de Dinero Electrónico, como también lo es Facebook a través de Facebook Payments Intl. Lted.

Deberán dar solución a la agregación del ahorro inversión y operativa con marketplaces de depósitos (Raisin), crowdlending y crowdfactoring (October, MyTripleA, Finanzarel, Circulantis, etc), crowdfunding , crowdinmobiliario (Housers, etc), criptos, otras inversiones digitales alternativas sobre bienes tangibles que existen, como whyski, y otras que vayan surgiendo; con un enfoque más europeo y menos nacional con el paso de los años, no olvidemos que la norma que genera todo este desarrollo es de ámbito europeo (por ejemplo el líder europeo en crowdleding es Mintos).

Con la entrada en la nueva era que supone el año 2020 y más aún el cambio de paradigmas que supondrá la etapa pos covid, se debería terminar dándole la vuelta al jamón, que pase a ser el usuario el que solicite que entidad financiera o plataforma de inversión financiera quiere integrar en sus posiciones de agregación en lugar de verse limitado a agregar la parte del pool de entidades que tiene disponibles en los servicios de agregación de unos y otros.