Crédito fintech 2019

Como economista y cofundador del comparador Enfintech.com he sido invitado a participar como ponente en el Congreso 10º Aniversario de ASUFIN, cuyo título general es ’10 años de crisis económica. Lecciones y propuestas de futuro’. Participo en una mesa redonda sobre ‘Fintech, competencia y consumidores’ moderada por Mar Díaz-Varela. Directora de comunicación CNMC. Daré mi opinión sobre el crédito fintech, sus ventajas y riesgos para el consumidor junto a expertos fintech del prestigio de Martín Huete (Vicepresidente Asociación Fintech e Insurtech) y Javier Wenceslao Ibañez (Observatorio Fintech Icade Everis).

En este artículo aprovecharé para analizar las diferentes opciones de crédito fintech en 2019 pata particulares y empresas y qué nos puede deparar el futuro próximo en materia de préstamos tecnofinancieros.

Empresas de crédito fintech

Veamos en estos momentos qué tipo de empresas de crédito fintech ofrecen préstamos y créditos personales a empresas y personas físicas:

El tipo de fintech de crédito por antonomasia es el crowdfunding de préstamo o crowdlending. Solo las plataformas de financiación participativa dadas de alta en la CNMV pueden intermediar entre prestamistas dispuestos a arriesgar su dinero prestando de forma colectiva a prestamistas individuales o empresas. Para pedir crédito a empresas de crowdlendig primero hay que cerciorarse de que la CNMV les ha dado su visto bueno, visitando este registro público. Así por ejemplo Excelend ofrece en este inicio de 2019 créditos a particulares de hasta 15.000€ a devolver en un máximo de 5 años a  un interés TAE de entre un 4,83% y un 21,89%. Socilen, por su parte, financia a particulares a tipos TAE de entre un 5% y un máximo del 26,79%.

Para comparar las mejores plataformas de préstamo crowdfunding y asegurarnos que financian nuestro perfil y necesidades, Enfintech.com encontrarás los comparadores de crédito fintech que necesitas. Para determinados proyectos emprendedores y finalidades de préstamo familiar, el crowdlending es una buena alternativa a la financiación al con sumo tradicional.

Otra modalidad de financiación fintech que esperamos con mucha expectación es el crédito de entidades financieras fintech, como, los neobancos. De momento, salvo iniciativas híbridas como Younited Credit, no hay créditos de neobancos del tipo N26 o Revolut, si bien puede que 2019 sea un año en que veamos nacer este tipo de préstamos en España. También es posible que Orange Bank apruebe crédito fintech este año o el año que viene, en nuestro país.

Las empresas fintech de préstamo directo o lending actuales distan mucho de ser una alternativa interesante a la banca tradicional, al meno de momento. Las menos malas, com o Monedo o Creditea, ofrecen crédito a tipos de entre un 60% y 113% TAE (según información de Monedo) y del 24,90% al 381,28% (según Creditea). Tipos de interés que difícilmente pueden considerarse no usuarios. Ni que hablar de otras modalidades que pueden incluirse en la categoría de préstamos fintch lending como los minicréditos, fuentes abundantes de problemas de sobreendeudamiento.

¿Crédito de Facebook, Amazon o Google?

Facebook hizo sus primeros pinitos como Facebook Bank al conseguir licencia como institución de dinero electrónico en Irlanda. Concretamente, Facebook Payments International Limited tiene número de registro C148215 en el Central Bank of Ireland (CBI). Puede ofrecer en España servicios financieros relacionados con las donaciones a entidades benéficas y transferencias entre personas (P2P) mediante Facebook Messenger. Al menos de momento, el crédito que puede conceder Facebook se limita al ámbito de los medios de pago que gestiona. Según la Ley 21/2011 se entiende por dinero electrónico:

“…todo valor monetario almacenado por medios electrónicos o magnéticos que represente un crédito sobre el emisor, que se emita al recibo de fondos con el propósito de efectuar operaciones de pago según se definen en el artículo 2.5 de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, y que sea aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico.”

Amazon hizo lo propio en Luxemburgo. Ya está operando en la India y México como empresa fintech. En el Banco Central de Lituania también está registrada como entidad de dinero electrónico Amazon Payments Europe S.C.A. (registro B153265). No creo que tengamos que esperar demasiado tiempo para poder contratar un crédito de Amazon Bank en España.

Google ha conseguido licencia en Lituania para operar como entidad de dinero electrónico. Google Payment Limited tiene número de registro 900008 del Lietuvos Bankas. Si bien de momento sus servicios financieros en España deben circunscribirse a los que pueden prestar las Entidades de Dinero Electrónico (EDE), según se regulan en España por la  Ley 21/2011, de 26 de julio, de dinero electrónico y el Real Decreto 778/2012, de 4 de mayo. En relación a la posibilidad de dar crédito las EFE están limitadas, según Ley, a:

  1. Que se trate de un crédito concedido exclusivamente en relación con la ejecución de una operación de pago;
  2. que el crédito concedido en relación con el pago, ejecutado con arreglo al artículo 11 de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, sea reembolsado dentro de un plazo que, en ningún caso, supere los doce meses;
  3. que dicho crédito no se conceda con cargo a los fondos recibidos o mantenidos a efectos de la ejecución de una operación de pago; y,
  4. que los fondos propios de la entidad de dinero electrónico sean en todo momento adecuados, conforme a los criterios que a tal efecto establezca el Banco de España teniendo en cuenta la cuantía total de los créditos concedidos.

Los créditos no se concederán con cargo a los fondos recibidos a cambio de dinero electrónico y salvaguardados de conformidad con el artículo 9.1 de la Ley 21/2011. Limitaciones para que un eventual Google Bank conceda crédito a empresas y familias, si bien no deja de ser el germen del próximo banco del gigante tecnológico.

Hipotecas fintech

De momento el crowdfunding hipotecario a consumidores está expresamente prohibido en España por la Ley 5/2015. En cuanto a los préstamos hipotecarios concedidos por prestamistas privados que pudieran estar englobados en el sector fintech y no fueses entidades financieras, deberían cumplir los requisitos que establecerá la próxima Ley del Crédito Inmobiliario para los intermediarios hipotecarios en 2019. Nada impide que veamos este 2019 o en años venideros que alguna entidad financiera u otro operador tecnofinanciero ofrezca hipotecas fintech.

En resumen, empezamos 2019 sin mucha novedad en materia de crédito fintech, pero con muchas expectativas de que sea el año del despegue de las fintech que ofrecen crédito en España.