Los minicréditos son crédito de concesión muy rápida e importe pequeño, normalmente de menos de 600 o 300 euros, y plazo de devolución muy a corto plazo, 30 días o menos. Son un tipo de financiación para personas físicas que se puede utilizar de forma muy similar a un descubierto en cuenta: para desfases de tesorería mensuales pequeños, no previsibles y a muy corto plazo. No son una forma de financiarse de forma habitual, ya que su coste, si comparamos los minicréditos que hay actualmente, es extremadamente elevado. (más del 1.000% TAE en muchas ocasiones). Enfintech no nos gustan este tipo de minicréditos, en el formato actual y esperamos y deseamos que los minicréditos fintech, los verdaderamente útiles para los usuarios, sean minicréditos con comisiones o tipos de interés mucho más ajustados, que su concesión sea ultrarápida pero intervenga una tecnología de evaluación del cliente que filtre adecuadamente y deniegue el crédito a los solicitantes que previsiblemente tendrán problemas para devolverlo.
Minicréditos actuales
Si comparamos los minicrédito que las empresas privadas están ofreciendo en estos momentos a los particulares, detectamos las siguientes características comunes:
- Importes: si bien para clientes que repiten se llega a ofrecer hasta 900 euros, lo habitual es que los importes de los minicréditos no superen los 300 euros.
- Plazo: la devolución no suele poder ser superior a los 30 días desde el momento de recibir el dinero en cuenta.
- Coste financiero: nos cobran una comisión muy alta en relación a la cantidad solicitada, lo que dispara el tipo de interés efectivamente pagado o interés TAE. Así por ejemplo Vivus.es no cobra nada la primera vez que le pedimos dinero, pero a partir de la segunda nos carga una comisión de 28 euros por un minicrédito de 100 euros a devolver en 30 días, lo que supone un 1.915,5% TAE.
- Si no devolvemos el dinero a tiempo: se cargan costes muy elevados y, además, pueden darnos de alta en un registro de impagos, lo que nos impediría pedir otros créditos a bancos hasta devolver esta deuda. Vivus cargaría un 1% diario sobre el importe impagado, hasta un máximo del 200% sobre el principal.
Enfintech no recomienda acudir a este tipo de minicréditos salvo que seamos personas con una formación financiera adecuada para entender su naturaleza, no tengamos tendencia a endeudarnos de forma frecuente, el dinero sea para una necesidad de crédito puntual y estemos totalmente seguros de poder devolver el minicrédito en el plazo pactado.
Si a pesar de todas las `precauciones acabamos con problemas de pago, siempre acudir a Consumo para poner una reclamación y a una asociación de defensa de los consumidores para que nos asesore, ya que es muy posible que se haya vulnerado la ley antiusura o Azcárate según los criterios marcados por el Tribunal Supremo.
Minicréditos fintech
Las condiciones de los minicréditos anteriores son tan perjudiciales para los solicitantes, con tipos reales que pueden superar 100 veces el tipo de interés de pagar con una tarjeta de crédito, que no se pueden calificar de minicréditos fintech. Un crédito ultrarápido de pequeña cuantía y plazo de devolución de días o meses será un minicrédito fintech cuando tenga tipos de interés similares a una tarjeta de crédito o menores, contemple facilidades para alargar el crédito sin penalizaciones muy elevadas e intervenga una tecnología de scoring o evaluación de riesgo potente e innovadora.
Un minicrédito fintech será un crédito rápido de pequeña cuantía, coste razonable al riesgo y tecnología que ayude a la empresa prestamista a estudiar la concesión y al usuario a pedir dinero de forma inteligente, sencilla y rápida.
Contratación inteligente de los minicréditos
Para pedir dinero rápido hay que tener una educación financiera buena y no estar motivados por la urgencia o la necesidad. Los minicréditos no son una forma de llegar a fin de mes. Simplemente son una alternativa (de momento demasiado cara) puntual para cubrir el desfase entre un gasto puntual y nuestros ingresos mensuales de días. Antes que pedir un minicrédito y a la espera de los vedaderamente útiles minicréditos fintech, es mejor solicitar al banco un descubierto puntual, pagar con tarjeta de crédito o utilizar un préstamo nómina de la cuenta si tenemos esta opción.
La contratación inteligente de un minicrédito se basa en conocer sus características, valorar que es una alternativa de crédito puntual adecuada, no tener ni la menor duda de que podremos devolverlo y solo utilizarlo una vez al año. A la espera de fórmulas de crédito fintech competitivas, ante las ofertas de minicréditos: mucho cuidado.
