Autor: José María López Jimenez

El nuevo ecosistema financiero del siglo XXI

Cuenta digital BBVA - Google

BBVA y Google han aprovechado el atípico mes de agosto de 2020 para dar a conocer su nueva alianza para la apertura de cuentas digitales en los Estados Unidos («BBVA y Google ofrecerán cuentas digitales en EE UU», El País, 4 de agosto de 2020).

Este acercamiento —otro más, en general— entre una entidad representativa del sector financiero tradicional y una de las Bigtech del grupo GAFAM, confirma la, en principio, inesperada evolución de los acontecimientos: ni los bancos de siempre han permanecido pasivos e inactivos tecnológicamente, ni las Bigtech han dejado de admitir una cierta preeminencia de aquellos, ni se han desatado, como predijeron algunos, manifiestas hostilidades entre unos y otros. Más bien al contrario, se aprecia una cordial entente, una tendencia a cooperar antes que a competir, en beneficio, sobre todo, de los consumidores.

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La «Gran Interrupción» y su impacto en nuestra relación con el dinero

José María López Jiménez. Doctor en Derecho.

El protagonista de «Blade Runner 2049», un replicante llamado K (Joe, en la parte final de la película), aislado, más allá de su trabajo, de toda relación social, vive un romance con un holograma, Joi, diseñado por la ‘Wallace Corporation’, que da sentido a su vida. Obviamente, K y Joi no pueden tocarse ni abrazarse, lo que no resta veracidad e intensidad a su relación.

Del coronavirus COVID-19 poco podemos añadir ya. Llegó a nuestras vidas por sorpresa en marzo de 2020, ha originado una reclusión domiciliaria que nunca hubiéramos imaginado, nunca, y va a dar forma, una vez superada esta crisis, a un nuevo modelo social y económico, ni mejor ni peor que el anterior, simplemente distinto. Según The Economist («Big tech’s covid-19 opportunity«, 4 de abril de 2020), las Bigtech, junto a los Estados, serán dos de los ganadores de la pandemia.

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Las BigTech y la prestación de servicios de pago

BigTech

Por medio de la nota de prensa de 21 de diciembre de 2018 hemos tenido conocimiento de que el Banco Central de Lituania (Lietuvos Bankas) ha concedido una autorización a «Google Payment Lithuania UAB» para operar como entidad de dinero electrónico y para prestar servicios de pago. Meses atrás Facebook obtuvo una licencia similar, instada por «Facebook Payments International Ltd.» ante las autoridades irlandesas. Es posible que si se rastrean los registros de las diversas autoridades supervisoras europeas se puedan descubrir otras licencias análogas.

La trascendencia de estos movimientos supera ampliamente las fronteras de los países que han concedido las autorizaciones, pues la normativa reguladora facilita, con posterioridad, la implantación en otros Estados de la Unión Europea. Según la información del Banco de España, por ejemplo, en lo que concierte a las entidades de dinero electrónico, «el procedimiento de notificación para la apertura de sucursales y libre prestación de servicios en España por entidades de dinero electrónico de otros Estados miembros de la Unión Europea queda condicionado a que el Banco de España reciba una comunicación de la autoridad supervisora del país de origen de la entidad de dinero electrónico».

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Androides inversores

Androides asesores

«Considerando que, desde el monstruo de Frankenstein creado por Mary Shelley al mito clásico de Pigmalión, pasando por el Golem de Praga o el robot de Karel Čapek —que fue quien acuñó el término—, los seres humanos han fantaseado siempre con la posibilidad de construir máquinas inteligentes, sobre todo androides con características humanas…«.

Así comienza el impactante Informe del Parlamento Europeo ‘con recomendaciones destinadas a la Comisión sobre normas de Derecho civil sobre robótica (2015/2103(INL))’, de 27 de enero de 2017.

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Tendencias Fintech: diálogos en Fráncfort del Meno

Antigua Constantinopla

En un ejercicio de transparencia, el Banco Central Europeo (BCE) dedica un espacio en su página web al conocido como «Banking Industry Dialogue«, que es un foro de intercambio de impresiones entre el supervisor y la industria bancaria europea sobre temas de actualidad con impacto en la estabilidad financiera y en la política macroprudencial. El grupo está encabezado formalmente por el presidente del BCE y se reúne dos veces al año en Fráncfort del Meno.

El contenido de lo tratado en las reuniones es de una importancia extraordinaria, pues en ellas se discuten las verdaderas inquietudes del BCE, de los grandes bancos europeos, las tendencias, los riesgos, las oportunidades…

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Monedas virtuales

Monedas virtuales

El Banco Central Europeo («Virtual currency schemes – a further analysis«, febrero de 2015, pág. 4) define las monedas virtuales como «una representación digital de valor, no emitida por un banco central, entidad de crédito o entidad de dinero electrónico, la cual, en algunas circunstancias, puede ser utilizada como una alternativa al dinero».

Las monedas virtuales se diseñaron para evitar cualquier control de una autoridad central —tanto de la oferta de dinero como del sistema de pagos— y para minimizar el grado de confianza que los participantes deben depositar en una tercera parte. La completa adopción de bitcoin permitiría a los usuarios «existir económicamente» fuera del sistema monetario oficial, aunque esto no parece posible por el momento, a la vista del reducido número de comercios que aceptan esta moneda virtual. Asimismo, algunos usuarios podrían estar movidos por el anonimato que ofrecen las nuevas monedas virtuales, como veremos al final de esta nota.

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