Una de las cosas más difíciles para el robo advisor o asesor automatizado es conocer al cliente, algo básico a la hora de elegir en su nombre los fondos de inversión donde destinar sus ahorros. Para conseguirlo, el inversor deberá contestar un cuestionario muy similar al test de idoneidad que por la normativa MiFID es obligatorio ante cualquier asesoramiento o gestión de las inversiones.
¿Qué debe comprender el asesor automatizado?
A modo genérico, el sistema informático y las respuestas del test deberán permitir que el robo advisor comprenda a la persona a la que asesora en cuatro aspectos de su vida:
El espectacular crecimiento de Finanzarel le ha llevado, en poco menos de tres años de vida, a movilizar más de 5 millones de euros en 300 operaciones de anticipo de facturas y cuenta con 50 millones de euros comprometidos con inversores para financiar a empresas. Pero ¿qué tipo de fintech es Finanzarel?
¿Qué es Finanzarel?
La misión de Finanzarel, plataforma nacida a principios de 2013 como una iniciativa pionera en la desintermediación bancaria, es ofrecer nuevas soluciones de financiación a corto plazo para las pymes y los autónomos de una forma rápida, flexible y en condiciones favorables.
La plataforma, de una forma totalmente online, permite subastar facturas y pagarés pendientes de cobro, financiar contratos y órdenes de compra entre una red de inversores. Las empresas pueden ceder sus efectos comerciales a una red de inversores profesionales e institucionales, que pujan por las facturas y pagarés de las pymes, permitiéndoles anticipar sus facturas de forma transparente y ágil, sin costes ocultos y sin que compute riesgo bancario (CIRBE). Así, facilita el acceso a la financiación para empresas y autónomos. De esta forma se evita la intermediación de los bancos, pero sin perder las garantías y la seguridad en las transacciones.
El crowdfunding ha abierto nuevas posibilidades de financiación e inversión más allá de las entidades financieras. Este cambio de modelo que tanto facilita a ambas partes también modifica aspectos tan importantes como la fiscalidad. Como suele pasar, los arranques del crowdfunding generaron ciertas dudas de interpretación. La novedad se había ganaba la partida a las normas, pero como también ocurre con los temas impositivos, no se ha tardado en dar respuesta a las dudas fiscales que planteaba esta nueva forma de financiación gracias al desarrollo de la Ley de Fomento de Financiación Colectiva (ver en PDF), todo ello con un punto de origen claro, la forma en la que se realizan las aportaciones.
Qué entregamos y qué contraprestación recibimos
El punto de arranque, como hemos dicho, está en la forma en la que hacemos las aportaciones. Por ejemplo, si hacemos una entrega voluntaria y desinteresada, estaríamos hablando de una donación, sujeta al impuesto sobre el mismo nombre. Si lo hacemos a través de un crowdfunding con una contraprestación en intereses, ya sería un préstamo, sujeto a los impuestos por el rendimiento que genere.
También será muy distinto si el que recibe el dinero es un particular, incluso siendo un profesional autónomo, a si lo es una persona jurídica. Veamos todos los casos de forma sencilla.
Los robo advisors son asesores de inversión robotizados o automatizados cuyo objetivo es ofrecer sin intervención humana una cartera de inversión a los ahorradores mediante fondos de inversión y ETFs. Los cálculos o algoritmos utilizados para ello se basan en dos frentes:
El primero es el perfil del cliente obtenido por las respuestas que dan en formularios online como puede ser el test de idoneidad obligatorio por la normativa MiFID a toda empresa que ofrezca un asesoramiento en materia de inversión. En base a las respuestas, el sistema adjudicará a cada inversor el riesgo que puede asumir.
El segundo es la situación del mercado, que servirá definir los fondos de inversión concretos en los que invertirá cada uno de los clientes.
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