Hipoteca COINC ¿hipoteca fintech?

Bankinter, mediante su plataforma COINC, anuncia una hipoteca a tipo variable que no obliga a cambiar de banco, sin vinculaciones adicionales que encarezcan la operación hipotecaria, a un tipo de interés muy competitivo en estos momentos (Euribor + 0,99%) y a un plazo máximo de 30 años. ¿Podemos afirmar que estamos ante una hipoteca fintech de banco?

Lo primero que quiero destacar es que Enfintech consideramos que un banco puede perfectamente ser calificado de fintech, si realmente aporta tecnología y una nueva forma de relación con los usuarios y clientes.  COIN como tal de momento no deja de ser una iniciativa online de Bankinter, enfocada en sus inicios a ofrecer herramientas de ahorros. Con la campaña de hipotecas, parece ser que ha decidido posicionarse como prestamista, también. No es un banco fintech ya que no pasa de ser una idea de un banco tradicional: Bankinter.

¿Es la hipoteca COINC una hipoteca fintech?

En cuanto a sus condiciones financieras, el préstamo hipotecario a tipo variable ofrecido por COINC no tiene ninguna novedad para ser calificado de tecnofinanciero, más allá de sus condiciones financieras competitivas en clara lucha con la hipoteca Naranja de ING:

  •  Tipo de interés nominal variable: Euribor + 0,99%.
  • Plazo máximo: 30 años.
  • Sin comisiones de apertura o compensaciones por desistimiento parcial, total o subrogatorio.
  • El importe máximo que conceden es el menor valor entre el 80% del valor de compra y el 80% valor de tasación de la vivienda, hasta el 60% en segunda vivienda. Por tanto, en el caso de la financiación de una vivienda habitual, se deben aportar ahorros para sufragar los gastos y el 20% de la compra-venta, como mínimo. En este aspecto y para determinados clientes, es mejor la hipoteca de ING, que puede solo limitar al 80% de tasación el máximo concedido.

Otras características:

  • Sin vinculaciones obligatorias, como seguros o domiciliaciones varias, lo que la hace mejor opción que la hipoteca de ING en este aspecto.
  • No tenemos que abrir cuenta en Bankinter, nos pasan la cuota hipotecaria a modo de domiciliación.
  • Oferta válida hasta el 01 de Junio de 2.018 o hasta alcanzar el importe ofertado (100 millones de euros).
  • La letra pequeña añade una cláusula algo extraña y sin duda bastante limitativa: “Hipoteca válida para residentes en España y sólo para nuevas hipotecas con un único titular, que no necesiten avalistas ni otras garantías“. Conceder una hipoteca a un solo titular no es demasiado frecuente en la práctica bancaria y, aún menos, que no se le pida avalistas o dobles garantías. De ser una condición innegociable, solo titulares muy solventes podrán acceder a esta hipoteca.

 No llega a hipoteca fintech

Desde luego que haya una hipoteca con la mayor parte del proceso hipotecario online es un punto a favor de la hipoteca COIN, pero no es ni mucho menos la primera en España que permite este tipo de gestiones. En cuanto al precio cerrado de Euribor + 0,99% sin vinculaciones obligatorias y sin tener que abrir cuenta en Bankinter, son características que la sitúan entre las mejores del mercado, en estos momentos. Sin embargo, para que fuera una hipoteca fintech, entre otras prestaciones, debería ofrecer precios diferentes a cada clientes, en base a su perfil de riesgo, valorando no solo la documentación económica y del inmueble, sino también nuestra forma de usar la tarjeta, nuestros hábitos como consumidores, uso de redes sociales y demás información que nos identifica como buenos o mejores pagadores.

Por otro lado, al final siempre acabamos necesitando el auxilio de personas, para que nos digan que documentación adicional aportar, cómo va la gestión de la hipoteca, ayudar cuando surgen problemas con el inmueble, etcétera. Y si el contacto con empleados de Bankinter a distancia no es más ágil que en persona, al final la contratación online puede llegar a ser más lenta que acudir a una oficina. Un programa de inteligencia artificial que nos guiara durante todo el proceso hipotecario podría ser un buen ejemplo de valor tecnológico añadido de una hipoteca fintech.

Opiniones hipoteca COINC

La hipoteca COINC,  es una hipoteca competitiva contratable online, pero no una hipoteca fintech.

Las opiniones sobre la hipoteca COINC en 2017 que hemos recibido en nuestro foro fintech de clientes hipotecados han sido bastante positivas. A mayo de 2018 siguen ofreciendo la hipoteca COINC en las mismas condiciones financieras. Las condiciones ofrecidas de Euribor + 0,99% sin comisión de apertura y sin vinculaciones adicionales siguen estando supeditadas a nuevas hipotecas con un único titular, que no necesite avalistas ni otras garantías.  Traduciendo esta frase de la letra pequeña de la web de la hipoteca COINC, se reservan las mejores condiciones para un titular que vaya sobrado de dinero ahorrado e ingresos estables.

Las opiniones sobre la hipoteca COINC en 2018 están empeorando respecto al año pasado, básicamente por la mejora de las condiciones de algunos de sus competidores, como BBVA, y de la limitación del menor valor entre 80% del valor de compra o de tasación, lo que exige ahorros muy importantes.