Pedir una hipoteca sin pisar para nada una oficina bancaria, gestionando todos el proceso hipotecario vía móvil ya es hoy posible, con bancos participados por BBVA como Atom Bank del Reino Unido. En España podría llegar una tipo de hipoteca «sin bancos» en un futuro relativamente cercano. Un avance más hacia una nueva realidad que desde Enfintech denominamos hipotecas tecnofinancieras o hipotecas fintech.
Qué son las hipotecas fintech
La primera pregunta que el lector puede hacerse versa sobre la definición del concepto de hipoteca fintech. A fin de cuentas, una hipoteca es una hipoteca. Un préstamo garantizado por una hipoteca, concedido por un prestamista a un prestatario o hipotecado no deja de ser un contrato, regulado por diferentes leyes que determinan su naturaleza jurídica. El Banco de España hace una recopilación de las diferentes normativas a nivel estatal referentes al mercado hipotecario, aquí, y de las normas relacionadas con la transparencia y protección al consumidor, aquí. Un préstamo hipotecario fintech deberá, como es lógico, cumplir con toda esta normativa y la que en un futuro se legisle al respecto.
Por tanto, un préstamo hipotecario tecnofinanciero no se diferenciará de otro concedido por una entidad financiera en cuanto a su naturaleza jurídica. Seguirá siendo un préstamo garantizado por una hipoteca sobre un inmueble, contrato mediante el cual una persona o empresa (prestatario) recibe un capital de un prestamista (un banco, una empresa tecnofinanciera o un prestamista privado), obligándose a de volver el dinero en un plazo pactado, normalmente mediante mensualidades comprensivas de capital e intereses. Para profundizar en la naturaleza de un préstamo hipotecario, vale la pena empezar por la guía del Banco de España.
Si no es la naturaleza lo que diferencia a las hipotecas fintech de las hipotecas de banco, ¿cuál es su rasgo diferencial?
Uno evidente: son préstamos hipotecarios concedidos por empresas fintech, no por entidades financieras tradicionales.
El segundo grupo de diferencias no es tan evidente; de hecho, podrían darse o no, según sean las fintech que un día empiecen a dar hipotecas en España. Para saber si el que concede la hipoteca es un banco o una fintech, además de fijarnos en la empresa y su actividad, deberemos monitorizar su forma de tratar y relacionarse con los clientes, su transparencia y tipo de hipotecas ofrecidas. Si la fintech prestamista no se diferencia en la forma de estudiar, ofrecer y aprobar hipotecas, salvo en un componente tecnológico más o menos avanzado, poco habremos avanzado: los nuevos bancos serán bancos de siempre nada más llegar al mercado. Para Enfintech una fintech no puede llamarse así si no revoluciona tanto la forma de dar hipotecas como la relación que mantiene con sus clientes. Una hipoteca fintech, por tanto, debería ser un préstamo responsable, ofrecido a clientes que reciben toda la información que precisan y más, en un lenguaje adaptado a su educación financiera, con información clara y objetiva, tratando la fintech los intereses de los hipotecados como si fueran los suyos propios. En otras palabras, una hipoteca fintech es la que menos morosidad experimenta del mercado, porque se concedió de forma responsable y con la debida diligencia, la que más satisfacción genera a los clientes a largo plazo, además de incluir un clausulado preciso y útil que instrumente mecanismos automáticos para evitar el impago de los clientes serios que en algún momento no pueden pagar pero no se desentienden de sus obligaciones.
Hipotecas GAFA
Enfintech viajamos en el tiempo, al menos mentalmente, de momento. Queremos adelantarnos y, por qué no, dar buenas ideas a los gigantes tecnológicos que se animen a operar en el mercado hipotecario español y mundial: las nuevas hipotecas GAFA.
Hipoteca de Google
¿Qué tipo de hipotecas ofrecerá Google?
La hipoteca Google será un préstamo hipotecario totalmente personalizado, con las mejores condiciones del mercado para cada perfil de solicitante. Google cada vez sabe más de nosotros, de nuestros hábitos y motivaciones. Sabrá cuánto podemos pagar y nos dará dinero justo antes de que lo necesitemos.
Hipoteca de Amazon
Amazon será un gran escaparate de hipotecas de otros bancos y fintechs. Probablemente también ofrezca una hipoteca Amazon, usando otros bancos que actuaran en forma de marca blanca. Si no encuentras la mejor hipoteca en Amazon, es que no existe.
Hipoteca de Facebook
Si le gustas a Facebook, tu hipoteca estará a un solo click de tu red social. Si tienes buenos amigos en Facebook, que devuelven correctamente sus hipotecas y su comportamiento encaja en lo que el algoritmo de análisis de Facebook considera buenos pagadores, sin necesidad de que te avalen ya te habrán dado puntos para tener crédito: la hipoteca Facebook.
Hipoteca de Apple
La hipoteca Apple sin duda nos sorprenderá. Si el gigante se anima a entrar en el «aburrido» mercado hipotecario, sin duda firmar un préstamo con ellos cambiará nuestra forma de ver las hipotecas.
Hipotecas fintech: cuando hipotecarse no es una condena a largo plazo.
