De AndBank a MyInvestor

Historia del nacimiento de AndBank en España (2014), hasta su desaparición como ahora lo conocemos (por venir), y del nacimiento de su neobanco MyInvestor (2017).

En el siguiente artículo damos voz a un usuario de la entidad financiera y conocedor del funcionamiento de su neobanco MyInvestor.

Una experiencia de migración de AndBank a MyInvestor

Como sabrán los que son clientes del banco andorrano con mayor penetración en la península tras la adquisición del negocio minorista de Inversis Banco, desde AndBank se adquirió en 2013/2014 -por 179 MMs €- no solo el negocio de banca privada minorista de Inversis Banco sino que también se mantuvo como utilizador de la infraestructura de la plataforma Inversis perteneciente al grupo Banca March.

Banca March, por su parte se quedo, en el ejercicio de su derecho de tanteo, con el negocio mayorista (banca institucional y mercado de capitales) y con una infraestructura tecnológica creada hace décadas (fundado en 2001 por Banca March -con un 5%- junto a CajaMadrid –ahora Bankia- y Telefónica, Indra, alguna aseguradora.. entre otras grandes corporaciones entrantes a participar en el capital de este por entonces atractivo nicho de negocio) como algo que era disruptivo en el sector de la banca minorista.

El siguiente pasó de AndBank para continuar ganando cuota de negocio en España, esta vez no de forma inorgánica si no por méritos propios, y para compensar la pérdida de clientes que vayan abandonando AndBank fruto de una política de comisiones comerciales mucho más agresiva (al amparo o bajo el escudo de la normativa bancaria MIFID II), ha sido la creación de la app móvil y web de autoservicio bancaria MyInvestor, que data de septiembre de 2017, para contrarrestar la que están liando desde la implantación de esta MIFID II, en su derecho al suponer que lo que realizan son cuentas asesoradas, que tampoco es verdad siempre y algunos de sus clientes lo utilizábamos más como autoservicio (plataforma de fondos) que otra cosa. Maldita regulación financiera, la culpa al regulador, hecha la ley listas las trampas.

Sea como fuere vieron un filón en la afiliación de nuevas cuentas cliente vía patrocinios deportivos, y por aquí que por ejemplo uno que yo se me abrió cuenta gustosamente para ahorrarse una subida de 100€ en el precio del abono.

Daban el incentivo de un 1% en la cuenta corriente hasta 15 mil €, a priori desechable por el coste operativo de realizar la transferencia para esas alforjas.

Pero AndBank empieza a subir las comisiones a sus nuevos cliente, y lo que era una «pequeña» comisión de custodia anual.. se pasa a cobrar como comisión de custodia semestral pero bajo el mismo concepto de com. Custodia anual.

Aquí ya te empieza a entrar el interés y pruebas: transferencia y zas abono mensual de intereses a tu favor de unos 10-12€ mes una vez descontadas las retenciones fiscales según hayas entrado 12 o 15 miles; ya cubres las comisiones de AndBank teniendo todas las posiciones integradas en Inversis.com (acceso como cliente AndBank), hasta ahí todo bien dentro de la gravedad.

Pues va AndBank y te empieza a cobrar unas comisiones que parecen relevantes, comisión trimestral de custodia, y para tu sorpresa tu «banquero privado», conocido en la plaza de toda la vida, por su histórico en la universidad, en los medios locales, en etapas previas en Renta4, en Inversis, ahora Andbank.. «ete aquí» que abandona la entidad y ni te enteras, y te doblan las comisiones de custodia (del 0.30 al 0.60% anual..) contra tu cuenta corriente y a mayores de los 1-1.5-2% que bien cobra ya cada fondo de inversión. Y si hay una bonificación del fondo por contratar, ni se reparte, íntegramente para AndBank, pero obligados por la normativa te lo informan, que no deja de picar más aún.

Por último, Inversis se sigue nutriendo de plataforma MorningStar, casi nada. Por esto que decimos que la desaparición de AndBank en España está por venir, o desarrollan plataforma propia o mejoran Inversis.. o desaparecen ambas marcas, me da a mí.

 Experiencia en la cancelación de cuenta «hipercomisionada» en AndBank | Preliminares

Te vas a la recepción o secretaría de la oficina (son oficinas sin efectivo, no hay funciones de intervención), preguntas ¿está Fulanito? No, responden, ahora ya no trabaja en la entidad, la asesora que esta es (si te han dicho el nombre) Menganita. Ah vale, continuas. Y dices, mira es que me han doblado las comisiones de custodia, supongo que por fondos.. que no tengo RF, NI RV.. y nadie me ha comunicado nada, que tenga constancia, por ello que quería cancelar la cuenta y pasarme a cliente de banca electrónica con este proyecto de banca móvil que se llama MyInvestor  (no vaya a ser que os moleste en la plataforma Inversis…).

Sorprendentemente, de los pocos «sorprendentemente» que podríamos mencionar –para bien-  del caso, este primer cortafuegos tiene acceso con tus datos a tus posiciones: vale, pues puedes concentrar los fondos en los que sean compatibles con la gama listada en los «Fondos Plus», luego te vuelves a venir y ya podremos cancelarte la cuenta y mirar de hacer el traspaso de fondos de AndBank-Inversis a MyInvestor. Eso sí, ni ofrecerte hacerlo allí ni profundizar en el mal estar del cliente para tratar de negociar un pacto de comisiones razonable, no sé si fue tan lista de adivinar que no me iba a interesar, de veras que fui con buena formas y palabras… quizá ir en traje podría deducir una seguridad o conocimientos adicionales a los reales (que pueden ser muchos o pocos), pero no tendría por qué ser así.. un cliente que se quitan de en medio, mejor para todos.

Migración de expte. de fondos en AndBank al expte. de fondos en MyInvestor que nace a «0» si sólo lo has usado antes para acumular cash en la cuenta remunerada

Esto es un poco lío, miras en MyInvestor los fondos disponibles para analizarles, por ejemplo en Morningstars… y te sale un formulario desplegable con unos 50 fondos.. imposible de manejar.. Más tarde me di cuenta que no había trasteado por la vía más útil, que no satisfactoria.

Les pides por email, al neobanco, un listado de fondos.. te responden que lo mires por el menú de fondos. Vaya, pues menudo servicio. Pero vas al menú y es verdad, hay un submenú mejor para poder ver listados de uno en uno todas las categorías de fondos.

Empiezas a hacer transferencias de tus fondos que coinciden con los de la gama «Fondos Plus» de MyInvestor, cuidado si traspasa a un fondo domiciliado fuera de España comisión mínima 3€ a favor de AndBank.

Pues nada, todo a fondos domiciliados en España, entras las claves n-veces y ya está, la verdad que como no te deja traspasar directo de uno de tus fondos a otro, pues nada uno por uno y tediosamente, haciendo buena a otras plataformas que también siguen un poco zombies pero son más usables y agradables en la operativa (hablo por ejemplo de Selfbank, que aunque parezca una entidad sin rumbo tras su venta a un fondo, mantiene algunas de sus virtudes tradicionales, quizá debatiéndose en seguir siendo un banco online o reformularse en la moda de la «NeoBanca»).

Pasa una semana, un poco más, y ya parece que están todos los fondos traspasados y concentrados los saldos en los que precisas, alguno se queda enganchado como «en traspaso» con saldo «0», bueno en cosa de día/s se eliminaran esos apuntes. Sigue la experiencia.

Desenlace Final: Vas a la oficina física AndBank de nuevo

Y te piden tiempo para gestionar la documentación de la baja de cuenta… qué no se puede hacer en el momento..? Bueno, paciencia, concedamos un día laborable de margen. Si has ido un viernes, pues déjales hasta el martes siguiente.

A la semana siguiente viene cuando te reúnes con el Director de la sucursal, gente con expertise en banca tradicional normalmente, puede ser talento de las cajas de ahorros y bancos «cortados» por el regulador, es igual. El trato ya es más amable, aparecen el capital humano, las personas humanas. Negocias que te personalicen”las comisiones, te dicen que «partido a partido», que si no tienes allí varios cientos de miles de recursos no lo pueden dejar automatizado para que no se te salpiquen comisiones periódicas.

Tienes que virar hacia sus fondos, tienen buenas «ideas», ojo, no dejan de ser fondos de fondos, está todo inventado. AndBank Gestión Value (fondos de gestores en compañías de «valor» con mucho nombre que no grandes retornos en los últimos años, en algunos casos, por lo que ahora esta concentrándose en los que menos mal han «performado» y con sesgo a valores a nivel internacional), Talento Value (pequeñas gestoras y gestores que han batido en muchos casos a los grandes del value, quizá suerte quizá que es más fácil gestionar volúmenes más pequeños de capital para el asset allocation, focalizadas normalmente en mayor medida en valores nacionales y europeos midcap), Megatrends (Megatendencias, inversión en crecimiento, empresas en crecimiento, tendencias económico-sociales pioneras, disruptivas, generadoras de valor económico y social).

Conclusión: ¿Neobancos o mera nueva banca electrónica web y móvil «low cost»?

Los neobancos web y app de los bancos han pasado a ser la nueva banca electrónica barata o low cost (menos producto y menos servicios), ya que la banca electrónica tradicional ya ha pasado a cobrarse de forma descarada y encarnecida por la opresión financiera que no permite remunerar los saldos vista y la perniciosa competencia no permite realizar financiaciones de volumen a tipos por encima del 3%. Está claro que es un problema estructural el del sistema bancario en España, por sobredimensionamiento, también en el volumen de las retribuciones a amplios consejos de administración.

No obstante, como la banca al igual que el ser humano es «insaciable», no duden que pueden caer en la tentación de extracomisionar una custodia contra clientes y mantener la sangría de retrocesiones de los fondos de inversión de terceras gestoras ajenas al banco (las que aportan mayor independencia)… pues que -como casi siempre contra el oligopolio de la banca- el banco acabe ganando más, y el cliente pagando el cambio normativo (aunque se quiera dar la impresión de justicia tributaria y posibilidades de lo contrario desde las instituciones fiscales nacionales, nada que te deduces fiscalmente es gratuito, si te lo deduces es porque lo has pagado, pero es que esto igual resulta es que muchos pequeños inversores sienten incómodos y en cierta medida forzados a retirar, o rescatar como si de un Plan de Pensiones se tratara –según se mire, por lo de tener un dinero atrapado-, sus fondos de inversión, tributar a esta nuestra AEAT por las plusvalías acumuladas en caso de haber tenido «suerte» con la evolución del fondo y dejar el saldo en la cuenta en su banco de toda la vida al 0%, cruzando los dedos para que no le cobren el día de mañana por tener saldos en el banco..). En ese caso, como siempre, no duden en buscar alternativas en forma de otras entidades.

Por tanto, lo de «low cost» dejémoslo entre comillas, porque es low cost para ellos, para el cliente estaría por ver. Por ejemplo en las carteras perfiladas de MyInvestor sí anuncian claramente que facturan custodia, cuando la calidad de las carteras perfiladas es en una calidad media-baja dentro de la industria de la inversión colectiva.

Por ahora seguimos en lo malo conocido, la sucursal bancaria, hacemos «una cobra» temporal y a ver que otras ofertas de productos de banca personal pueden ofrecer que puedan no tener en la figura de su neobanco,  con la esperanza de que las comisiones se retrocedan convenientemente desde la dirección de sucursal, la rentabilidad ya la sacan por las comisiones en fondos de sus propias gestoras. Y en el neobanco pues la cuenta al 1% hasta 15 miles, cuando no  haya otra opción pues acabaran allí muchos clientes, o los perderán ya por completo, definitivamente. De momento 2 meses de mi vida conviviendo con esta mala experiencia bancaria.

La vida sigue, y seguirá con o sin ellos a nivel de soluciones financieras para los usuarios de banca de particulares, etiquetas de banca personal y banca privada.. ya lo podían llamar banca de personas humanas para dejar más de manifiesto que su política comercial va a ser la contraria: sus malas políticas de comisiones centralizada, deshumanizan su actividad.  Y lo peor es que el regulador se lo permite, perdiéndose el sentido de la función original de la banca de dar y tomar «de prestado». Siguen pensando en la cuenta de resultados a 12 meses vista, en el mejor de los casos.