La tecnología financiera y los cambios de hábitos del consumidor, que se está adaptando al uso del móvil para realizar un gran número de operaciones financieras que antes efectuaba en una oficina bancaria, marcará el futuro de los bancos tradicionales en España. Es lo que podríamos denominar el efecto Fintech en Banca.
El fenómeno de las FinTech fue percibido, desde su nacimiento, como una vía destinada a competir y desestabilizar el sector bancario mediante la creación de nuevas formas de trabajo con el cliente introduciendo un concepto nuevo en el sector bancario, como es la desintermediación, algo que, en principio, choca de frente con la misma esencia de la banca tradicional, los grandes mediadores en el mercado financiero. ¿Es amor u odio lo que sienten los bancos tradicionales y el sector FinTech?
Las FinTech están modificando de forma relevante la relación entre los usuarios y los productos bancarios, convirtiendo el mundo financiero en algo cada vez más accesible para los clientes, quienes demandan servicios más innovadores. Muchas entidades de crédito han sabido valorar la importancia de factores tan importantes como la evolución casi desbocada de las tecnologías de la comunicación y su aplicación al mundo financiero. Por otro lado, también influye, y mucho, la desafección que la banca tradicional ha despertado en un amplio sector de la población tras la crisis económica.
La desconfianza del consumidor financiero hacia la banca tradicional tiene una explicación muy clara: de forma generalizada no se han respetado sus derechos como clientes, con el agravante de no contar con similar formación y herramientas que los bancos a la hora de negociar la contratación de productos financieros. Una asimetría informativa y de capacidad de negociación que justifica la especial protección al consumidor financiero minorista. La normativa exige a los bancos que cuiden los intereses de los clientes como si fueran propios. El Real Decreto Legislativo 4/2015, de 23 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley del Mercado de Valores, estipula en su artículo 208, apartado 1, sobre las obligaciones de diligencia y transparencia:
El Informe Fintech 2017 elaborado por PwC revela que el 45% de las entidades financieras ya tiene acuerdos con compañías FinTech y el 82% espera que estos aumenten en los próximos tres a cinco años. Las nuevas empresas tecnofinancieras que ha entrado el el sector financiero podrían estar poniendo en riesgo hasta un 24% de los ingresos de las entidades tradicionales.
El mundo tecnológico avanza a pasos agigantados y los mercados financieros no son una excepción. La irrupción de las fintech en España es un fenómeno todavía incipiente pero ya está siendo tenido en cuenta por las grandes entidades financieras tradicionales, que tienen tres opciones a la hora de relacionarse con el sector tecnofinanciero:
Parece que la gran banca está optando por la segunda, disponen de personal, presupuesto y herramientas para hacerlo. Sin embargo, para los bancos más pequeños es más complejo, pero al mismo tiempo no deberían renunciar a estar en este mercado tecnofinanciero.
Entre sus muchos planes de futuro, la gran red social Facebook se ha propuesto convertirse un banco global, independientemente de fronteras y países: el nuevo Facebook Bank. La idea es crear un gran operador que mueva dinero de forma muy sencilla y rápida a través del ordenador y del móvil en una comunidad mundial que ahora mismo suma alrededor de 1.700 millones de personas y que sigue creciendo. De hecho, son estos clientes, con sus datos acerca de preferencias y analíticas de comportamiento, los que hacen que el paso de formar parte del proceso de pagos se antoje inmediato.
De momento el servicio de pago online ya está operativo en Estados Unidos a través de la aplicación Facebook Messenger que, con 1.000 millones de usuarios activos, permite enviar o recibir dinero por el servicio de mensajería utilizando una tarjeta de débito Visa o MasterCard emitida por un banco estadounidense. Y ya se está posicionando en Europa como una clara amenaza en el negocio de los pagos. De hecho, las posibilidades son varias; por ejemplo, sería un paso natural interesarse por la intermediación con divisas, o bien incluso analizar la posibilidad de dar préstamos, ya sea a través de su propia ficha bancaria o utilizando otras vías como el crowdlending. Con este potencial es evidente que puede posicionarse en estos negocios como un competidor de peso para la banca tradicional, sobre todo en el medio plazo.
