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Orange Bank España 2020

Orange Bank España 2020

Que la banca tradicional tiene graves problemas no es un secreto. La política de tipos de interés negativos del Banco Central Europeo les lleva a una rentabilidad situada en mínimos desde hace ya varios años. A eso le sumamos una cada vez más próxima llegada de gigantes tecnológicos al sector, sea un Google Bank, sea un Orange Bank España 2020.

Las llamadas fintech, nativas en entornos digitales, están empezando a suponer un serio problema para las entidades bancarias tradicionales, que han de reestructurarse para intentar adaptarse a las nuevas tecnologías.

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Milenial y banca del futuro

Millennial y bancos

La generación millennial, milenial, la generación Y o generación del milenio, o los milénicos, son el colectivo de personas que nacieron entre 1981 y 1993. Sin embargo, esta división no deja de ser bastante imprecisa para delimitar los rasgos de una colectividad, siendo mejor fijarnos en el efecto de la llegada de la tecnología digital; los que nacieron y se educaron en un mundo predigital y los que han convivido desde pronto con la era postdigital. Más aún, hay gente más mayor más imbuida de las nuevas tecnologías y milénicos con una cultura y forma de ser de generaciones anteriores.

En este artículo, complemento a mi participación como moderador en el II Congreso de Educación Financiera de Edufinet, con el lema “Educación Financiera para una sociedad en transformación, intentaré plasmar unas pinceladas de la relación de la generación milenial y la banca del futuro, que con toda probabilidad pasa por nuevos operadores financieros, como Google Bank, un banco Facebook, una entidad financiera Amazon o un Apple Bank.

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Cuenta corriente de Google

Cuentas corrientes de Google

Google ha anunciado un paso más en su camino para ofrecer servicios financieros a sus clientes y convertirse en un verdadero Google Bank. En este sentido, tiene previsto comenzar a ofrecer el próximo año cuentas corrientes de Google. El proyecto ha sido bautizado con el nombre de Cache, y se llevará a cabo en colaboración con el banco Citigroup y con una cooperativa de crédito de la universidad de Standford. Con este paso cobra sentido la obtención de la licencia bancaria obtenida hace apenas un año en Lituania, que permite a Google ofertar sus nuevos servicios en todo el espacio europeo a través de su filial Google Payments. De esa forma funcionan Facebook, con licencia en Irlanda, y Amazon, con licencia en Luxemburgo.

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Amazon y Cofidis

Amazon y Cofidis

Amazon parece estar empeñado en salirse de los rígidos corsés que le marca la banca tradicional ofreciendo fórmulas cada vez más flexibles a sus clientes para llevar a cabo sus pagos, en una especie de camino lento pero seguro hasta la final creación de un verdadero Amazon Bank. Esto es algo que ya se viene temiendo la banca tradicional desde hace años, ya que Amazon no oculta su interés por convertirse en un agente a tener en cuenta en el mercado de crédito al consumo y de las transacciones financieras. Tanto es así, que la propia vicegobernadora del Banco de España, Margarita Delgado, ya ha advertido de «riesgos sistémicos» si Facebook o Amazon entran en el negocio bancario sin la debida regulación.

Sin embargo, ya hay movimientos entre tecnológicas y entidades financieras de crédito, como Amazon y Cofidis.

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Directiva PSD2 y fintech

PSD2 y fintech

A partir del 14 de septiembre empezará a ser efectiva la segunda Directiva Europea sobre servicios de pago, más conocida como PSD2 por sus siglas en inglés. Sus objetivos son ambiciosos y se centran principalmente a que el usuario pueda gestionar de forma más fácil y segura sus finanzas personales. Estos cambios importantes trascienden de los bancos a tiendas online y nuevos operadores, como son buena parte de las fintech.

Esta norma especifica la forma en la que una entidad financiera dará acceso a la información personal de los clientes a terceros, siempre que este cliente lo solicite previamente, para así acceder a determinados datos bancarios. Estos se basan en un interfaz común de APIs, una forma de acceso estándar para todas las entidades bancarias de la Unión Europea, que facilita su integración con las fintech. El open banking ha llegado y supondrá una revolución para las fintech que podrán ofrecer nuevos servicios, desde administrar las finanzas personales a efectuar pagos online sin tener que usar plataformas tradicionales.

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La fidelización vía móvil

Fidelización móvil

La tasa de penetración de los Smartphones sigue creciendo en España y ya supera el 92% de cuota de mercado, por encima de la media europea. Los teléfonos inteligentes se han convertido en una herramienta imprescindible de nuestro día a día que tiene su reflejo en un cambio radical de hábitos. Cada vez se utiliza menos el teléfono móvil para llamar y enviar mensajes de texto, mientras se disparan el uso de apps de mensajería de pago, de localización, etc. Los españoles tienen de media 16 apps instaladas, una cifra que se multiplica entre los más jóvenes, pero solo tienen una utilización activa en aquellas que les confiere importante valor.

En este contexto las oportunidades de negocio que genera el uso móvil siguen creciendo y las fintech tienen mucho que decir en negocios que van desde los pagos por móvil, interrelación con el cliente a la fidelización.

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Qonto en España

Qonto en España

La fintech francesa Qonto ha iniciado su andadura en España prestando sus servicios de gestión bancaria a pymes y autónomos. Sus expectativas son alcanzar los 40.000 clientes a finales del 2.020, según su consejero delegado y cofundador Alexandre Prot (también fundador de la web de alquiler vacacional Windu). Para ello espera contar con, al menos, 20 trabajadores que desarrollarán su actividad en un entorno online. Aunque por ahora las cinco personas responsables del recientemente estrenado mercado español trabajarán desde Francia y, solo a medio plazo, se plantea abrir delegación en nuestro país.

La empresa, que en sus dos años de funcionamiento en Francia ha alcanzado los 40.000 clientes, prevé multiplicar por cuatro su facturación respecto al año anterior, con la expansión a Italia y Alemania este mes, además de España. Para ello, el banco ha lanzado una nueva ronda de financiación, tras haber captado más de 32 millones de euros con inversores como Valar Ventures, Alven Capital o el Banco Europeo de Inversión (BEI) desde su fundación en 2016.

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